個人房貸也就是個人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。借款人申請個人住房貸款時必須提供擔保。目前，個人住房貸款主要有委托貸款、自營貸款和組合貸款三種。

個人房貸申請條件

具有完全民事行為能力和合法有效身份;

有償還貸款本息的能力;

信用狀況良好;

已簽訂合法有效的房屋買賣合同，且所購房屋用途為住宅;

有不低于最低規(guī)定比例的首付款證明;

原則上以所購住房設定抵押擔保;

農業(yè)銀行規(guī)定的其他條件。

個人房貸申請流程

一、操作流程

提供咨詢—>受理申請—>貸前調查—>貸款審批—>貸款發(fā)放—>貸款回收—>貸款管理

二、流程中各環(huán)節(jié)簡要說明

1、提供咨詢、受理申請、貸前調查

(1)提供咨詢經辦人向客戶提供咨詢服務，咨詢內容包括：已開辦的個人信房貸款種類，對象、條件、額度、期限、利率，還款方式等情況。

(2)受理申請借款人在向建設銀行咨詢后，根據要求填寫《中國建設銀行浙江省分行個人住房貸款申請書》提出貸款申請，并提供以下資料：身份證，抵押人夫妻關系證明(單身需提供有效證明，借款人收入證明，購房合同，首付款憑證，保證人同意擔保的書面證明及建設銀行要求提供的其他有關資料。

(3)貸前調查經辦人受理借款申請后，對借款申請人遞交的《申請書》和要求提供的資料的完整性，真實性、有效性和合法性進行調查。通過貸前調查，認為符合貸款條件，準備報批。

2、貸款審批

(1)經辦行審批權限內經辦行信貸人員——信貸部門負責人——經辦行負責人。

(2)經辦行審批權限以外經辦行審批同意——報上級行信貸審批機構審批經辦人員經調查后，在《中國建設銀行個人住房貸款審批表》寫明情況并寫出審查意見，并將貸款審批表及審批材料交信貸部門負責人，信貸部門負責人在審批表上簽署審批意見并交支行分管行長在審批表上鑒署審批意見。超過支行審批權限的，經支行簽署審批意見后交上級行信貸審批機構審批。

3、貸款發(fā)放

簽訂合同——辦理抵(質)押登記、保險、公證等手續(xù)——合同生效后填各類憑證——借款人開立存款帳戶——辦理貸款劃付手續(xù)。

(1)簽訂合同貸款審批后，經辦人員按不同的借款用途和貸款擔保方式要求分別填與合同、借款人當事人(借款人、抵(質)押人、保證人)與建設銀行有權簽字人簽訂有關合同。

(2)辦理抵(質)押登記、保險公證、開立借款人存款帳戶等有關手續(xù)，簽訂抵(質)押合同及收妥抵(質)押物后，信貸部門應按抵(質)押物逐項登記“抵(質)押物及權證登記簿”同時根據抵(質)押價值填制“中國建設銀行抵(質)押物收妥通知書”加蓋經辦人名章、業(yè)務部門公章及借款人或抵(質)押人名章后，連同抵(質)押權證、質物及權證交保管部門和會計部門。

(3)合同生效后填制各類會計憑證。

(4)辦理貸款劃付手續(xù)會計部門收到信貸部門的發(fā)放款通知并審核無誤后，按有關規(guī)定和程序辦理貸款劃付手續(xù)、劃款采用直按款或專項劃款中的一種方式劃款。

4、貸款回收

(1)委托扣款方式：借款人應與貸款行簽訂委托扣款協(xié)議。

(2)柜臺還款方式：借款人將現金或信用卡、儲蓄卡交柜臺經辦人辦理。

5、貸后管理

(1)日常管理：對所發(fā)入個人住房貸款進行跟蹤管理、查詢分析、具體包括貸款臺帳、貸款日常通知、逾期催收、貸后檢查、查詢統(tǒng)計、抵(質)押物日常保管，直至貸款結清。

(2)清戶撤押：當借款人按期還清全部借款本息后，信貸部門應銷記“抵(質)押物及權證登記簿”同時填制“中國建設銀行抵押物、質押物轉出通知書”通知會計部門和抵(質)押物保管部門。會計部門、保管部門、保管部門審核無誤后據此辦理清戶撤押手續(xù)。

(3)檔案管理：信貸經辦人員辦妥每筆貸款后，定期將收集齊全的有關資料整理后，將合同正本交檔案專管員，并辦理有關移交手續(xù)。合同副本留信貸部門專人保管以備日常管理。貸款本息結清后信貸部門應通知檔案專管員將檔案正式歸檔。